界面新聞近日從業(yè)內獲悉，目前商業(yè)銀行對零售信貸風控和審批有收緊的趨勢。
“最近個貸風控確實是收緊了，總行對于貸款用途和放款后的資金流向都查得比以前更嚴格。”一位國有行個貸條線人士對界面新聞表示。
不過界面新聞在走訪中獲悉，不同銀行對于零售貸款風控感受有所不同。另一家國有行省分行個貸條線負責人則表示，零售貸款風控并沒有明顯收緊，總行的考核任務基本沒有調整，銀行拓展業(yè)務的意愿仍然比較強。
體感有溫差
此前，有媒體報道，出于控制風險的考量，實操中零售信貸的把控仍在趨于審慎。有銀行將部分核心省會級城市支行的個貸審批權限全面上收至分行。
一位國有大行個貸條線人士對界面新聞表示，“我們銀行消費貸的審批權限基本都在總行，為了更好地風控，不會把風控權限下放到分行，而且總行的科技能力也有保證，授信集中起來之后，調整風控參數(shù)也比較方便。”
他補充說，從去年下半年開始，消費貸和信用卡的準入門檻一直有所抬升，一方面是信貸需求增長有限，另一方，零售貸款不良有抬頭的趨勢，通過提高風控標準，從源頭上遏制不良生成?！霸趯嶋H作業(yè)中，銀行對申請人的職業(yè)、收入穩(wěn)定性及負債率的要求較以往嚴苛得多”。
不過另一位國有行省分行個金業(yè)務負責人則對界面新聞表示，并沒有感受到風控明顯收緊，“總行的考核任務都在，銀行拓展業(yè)務有較強意愿。從最直觀的考核指標來看，增量、增速還是每年要在上年基礎上增長。本省的消費貸各項業(yè)績增量在15%左右?！?/p>
有城商行人士對界面新聞表示，這兩年因為國有行成本和利率優(yōu)勢比較明顯，地方銀行丟掉了一些零售貸款和普惠貸款市場份額?！跋M貸貼息的政策，國有行是第一批落實的，客觀上也對其攬客更加有利?！?/p>
2025年，國有六大行個人消費貸余額合計約3.34萬億元，一年凈增近5700億元，增幅超過20%。隨著規(guī)模擴大，零售風險上升已經成為銀行業(yè)面臨的共性問題。多位銀行管理層曾在年初的業(yè)績發(fā)布會上對這個問題進行回應。
今年3月，招商銀行（60036.SH）管理層在業(yè)績發(fā)布會上就坦言，全市場的零售信貸風險還處在上升期。該行去年末個貸不良率達1.06%，首次超越對公業(yè)務。華夏銀行（600015.SH）在2025年末個人貸款的不良率高達2.11%，比上年末上升0.31個百分點。
建設銀行（601939.SH）副行長李建江在業(yè)績發(fā)布會上表示，零售風險上升是行業(yè)共性的問題，建行正在強化零售領域的信用風險，深入實施零售信貸的集約化風控。“過去一年有所成效。個貸不良去年上升勢頭同比收窄。”不過，李建江坦言，零售領域的風險管控依舊是建行的重點，但今年建行有希望實現(xiàn)零售領域的資產質量保持穩(wěn)定。
貸后監(jiān)控是重點也是難點
界面新聞了解到，除了一些銀行信貸審批條件有所提高，銀行對于貸后管理也更加謹慎。
一位城商行個貸條線人士對界面新聞表示：“之前我們一位分管零售的行長曾經在會上問過，進件（客戶提交申請）、貸款用途80%都是裝修，真有那么多實際用于裝修的嗎？對于這個問題的答案，大家應該是心知肚明的。以前可以睜一只眼閉一只眼，但如果不良一直增加，那就要認真對待了?！?/p>
有股份制銀行省分行條線負責人對界面新聞表示，借助大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)交換，貸后資金的用途一直是銀行監(jiān)控的重點，比如涉及到國補、利率補貼和違規(guī)資金流入股市。不過，她也表示，貸后資金流向的監(jiān)控一直是比較難的，違規(guī)資金往往在很短時間內就轉走了，而且涉及到跨行交易，單憑一家銀行很難追查到底。
前述國有行個人人士對界面新聞表示，零售貸款不良的壓力仍然存在，銀行需要在審慎控制風險的前提下支持消費，但支持消費不等于要放松風控，核心在于人群結構的擇優(yōu)投放，即對優(yōu)質和穩(wěn)健客群加大力度支持，維持價格優(yōu)勢的同時，加快審批，同時對敏感和高風險客群從嚴準入、壓縮存量甚至是嚴禁準入。
一季度是傳統(tǒng)的信貸旺季，央行公布數(shù)據(jù)顯示，2026年3月新增人民幣貸款2.99萬億元，環(huán)比季節(jié)性多增2.09萬億元，同比少增6500億元。其中，居民貸款表現(xiàn)依然偏弱，同比少增4944億元。其中，居民短貸和居民中長期貸款同比分別少增2885億元和2094億元。
東方金誠首席宏觀分析師王青對界面新聞表示，居民信貸主要仍受房地產市場持續(xù)調整，以及個體經營和居民消費需求偏弱影響。
王青認為，銀行信貸投放結構正在重構，逐步減少對房地產、傳統(tǒng)城投領域的信貸依賴，更多向小微企業(yè)、科技企業(yè)傾斜，也間接導致零售信貸資源投放收縮。數(shù)據(jù)顯示，3 月末小微企業(yè)、科技企業(yè)貸款均保持兩位數(shù)高增，增速遠超整體信貸 5.7%的余額增速，金融資源結構性傾斜特征鮮明。 JM金融對所刊載的原創(chuàng)內容享有著作權，違禁授權禁止轉載。
